银行“冒险”杀进P2P,意味着什么? 银行P2P

发布时间:2019-09-27 07:00:09 来源:p2p观察 关键词:银行P2P
银行“冒险”杀进P2P,意味着什么?
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原文标题:银行“冒险”杀进P2P,意味着什么?
原文发布时间:2018-09-18 20:04:15
原文作者:p2p观察。
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在最初看着P2P平台飞速发展、蚕食鲸吞自己传统领地的时候,银行们有没有过自己搞个平台或者开展个类似业务的想法呢?答案应该是肯定的。实际上,银行们不仅动过这样的念头,有一些也真的去尝试了,比如最近宣布业务退出的多盈财富,就是由泊头农信社直销银行打造的平台。

多盈财富官网将自己定位为“直销银行”,主要提供投融资、在线存款等直销银行服务,其运营主体“泊头农信社”成立于2013年7月,是经中国银行业监督管理委员会批准的银行业金融机构,实缴注册资本1.06亿元。

运营5年多,现在为何选择退出,多盈财富官方给出的原因是“政策叫停,平台不得不停止相关业务”。并表示将以20000元额度为标准,分两种兑付方案在18个月内完成兑付。

值得一提的是,在多赢财富的官网发布退出公告后,泊头农信社向用户发送短信称,方案系团盈网络科技单方发布,未经泊头农信社授权、同意。泊头农信社已向监管部门反映上述情况,同时亦在配合公安机关开展调查工作。

银行“冒险”杀进P2P,意味着什么?

除泊头农信直销银行,提供这种“P2P”产品的直销银行还有甘肃银行、宁波银行、江西银行、廊坊银行、晋商银行、齐鲁银行。而早在2013年,招商银行、民生银行等一批传统银行就曾低调试水P2P业务。

以招商银行为例,其“小企业e家投融资业务”一经推出就引起市场热议。自2013年10月上线到11月被监管叫停,共发布融资项目8期,参与者826人,投融资交易额3835万元。虽然三个月后又重启,但重启后的平台取消了本金保证,有业内人士称,正是因为本息担保问题,该平台才被监管叫停。

招行、民生等银行的入局一度被认为是敲响了P2P网贷平台的丧钟,但以实际情况来看,二者间还是存在相当大的差异。这种差异是体现在传统银行与P2P公司的基因上的,前者的存在是“自上而下”式,而后者的存在是“自下而上”式。

在资金体量上表现为,招商银行版P2P,极少有百万以内的项目,大多数项目资金体量都在千万级;而P2P网贷公司项目资金体量,80%都在十万元以内,极少有超过百万的。在投标门槛上表现为,招商银行版P2P投标金融最小投资单位为1万元/份,而现有P2P网贷公司大多数投标门槛都在50元起步。

1万元/份的门槛较之以往已经降低不少,但仍然将大部分刚毕业或者毕业不久的年轻人以及渴望白手起家的工薪族拒之门外。从这个意义上说,招行等银行本质上走的依然是“高富帅”路线,而P2P平台才真正具备“草根属性”。

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以泊头农信为代表的直销银行在接棒传统银行P2P业务后,虽然平台路线更加亲民、更加贴近普惠金融的本质,但其暴露出的问题也仍然是巨大的。

一方面,招行等传统银行在试运行P2P产品的时候,收益率基本都能维持在6.8%~7.3%之间,而直销银行的产品收益率却普遍只有5%左右,江西银行直销银行“金e求金”产品,项目预期年化收益最高为5.5%,甘肃银行”陇盈e投”,提供预期年化收益率在4.5%到6%之间。相比于纯P2P平台,即使如今的收益率已经大幅降低,大部分也仍然可以达到9%以上,几乎是直销银行收益率的两倍。

那是不是直销银行提供的产品安全性更高呢?事实也并非如此,直销银行和P2P平台一样,仅提供居间服务,并不承担风险,也不对本金和利息负责。有学者指出,这些城商行实质上是把自己的外销银行外包出去,将自己拥有的银行信用给P2P公司,一旦出现问题,这些产品会严重损害银行业的信用。

“任何一家正规银行的直销银行,都不应该把直销银行业务板块拿去与互金平台共同冠名,说到底就是拿着银行的信用去做网贷业务,这实际上是一种信用错配,严重误导消费者。这样的行为涉嫌违法违规,必须叫停。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼直言。

在流动性上,直销银行银行的P2P产品也要逊一筹。市面上大多数网贷P2P都有锁定期后债转功能,但是大部分直销银行的“P2P”产品不支持提前退出。

所以说,那些以为银行卖的理财产品就一定安全的出借人还是要擦亮双眼,辨别项目安全性仍然要靠自己。大家在潜意识里认为银行推出的理财产品更安全是因为相信银行的风控水平和专业资质,但银行理财也依然面临合规问题,这种合规性所针对的,是所有网贷产品以及广义上的类网贷业务。

网贷行业所面临的问题也并非是针对P2P平台的,这些问题是互通的、是有共性的,并不会因为你是银行,你所面临的问题就要小一点。那些以“银行运营”为投资依据的出借人在本质上仍然是“背景论”,并不是说这样的考量不对,但在合规备案的靴子尚未落地之前,出借人在考察这些平台的时候,仍然要回归本质,团队背景、风控流程、资产真实性等等也依然是出借人要深入了解的方向。


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